الخدمات المصرفية التشاركية

السبب الأساسي لهذا التصور الخاطئ هو أن معدلات الفائدة والأرباح (فرق الاستحقاق) لكلا النوعين من الخدمات المصرفية من عملائهم الذين يستخدمون الأموال ومعدلات الفائدة والأرباح التي يقدمونها للمدخرين قريبة جدًا من بعضها البعض. يمكن تفسير سبب هذا القرب على النحو التالي: يلبي كلا النوعين من البنوك العاملة في نفس السوق والاقتصاد في الغالب احتياجات التمويل / القروض قصيرة الأجل للسوق ، نظرًا لأن الموارد التي يقدمونها من المدخرين قصيرة الأجل (متوسط استحقاق 35 يوم). تتشكل معدلات القروض والفوائد والأرباح في السوق الذي تعمل فيه ، وتوفر جميع البنوك التقليدية والمشاركة الأموال وفقًا للأسعار التي يتم تكوينها في السوق.

نظرًا لأن المعدلات في السوق قريبة من بعضها البعض ، فإن مداخيل التمويل من عملاء القروض قريبة أيضًا من بعضها البعض. نظرًا لأن مداخيل التمويل قريبة من بعضها البعض ، فإن توزيعات الأرباح وأسعار الفائدة الموزعة من كلا النموذجين البنكيين للمدخرين قريبة من بعضها البعض هذه المرة. وبالتالي ، فإن معدلات التمويل (القروض) ومعدلات صندوق المشاركة (الودائع) قريبة من بعضها البعض.

في الخدمات المصرفية التشاركية ، ليس من الضروري النظر إلى قرب الأسعار ، ولكن الاختلاف في طرق جمع الأموال واستخدام الأموال (أي ما إذا كانت التجارة حلال أم فائدة محرمة). بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا للاختلاف في الطريقة ، يمكن توسيع الفرق بين توزيعات الأرباح والفوائد الموزعة من كلا النوعين من الخدمات المصرفية للمدخرين من وقت لآخر. يحدث هذا الانفتاح في الغالب في فترات الدخول والخروج من الأزمة.

نتيجة لذلك ، يجب أن يكون المعيار الرئيسي في مقارنة كلا النوعين من البنوك هو طرق جمع الأموال والتمويل ، وليس الفائدة ومعدل الربح الذي يقدمونه من عملاء التمويل وأرباح الأسهم ومعدلات الفائدة التي يوزعونها على المدخرين.

صحيح أن هناك تشابه بين نوعي البنوك في قروض الإسكان وقروض السيارات ، حيث يتم دفع مبلغ القرض للبائع وليس العميل. ومع ذلك ، فإن الدفع من البنوك الأخرى للبائع لا يتعلق بمبادئ عملها ، ولكن بحقيقة أنها طريقة صحية. بالإضافة إلى ذلك ، فهي ليست قضية يجب انتقادها ، ولكنها حالة مرضية للبنوك المشاركة لتقريبها من المشاركة المصرفية بسبب طريقة تطبقها البنوك المشاركة.

هناك أيضًا اختلافات قانونية بين نوعي البنوك في قروض الإسكان وقروض السيارات. بادئ ذي بدء ، يتم ترتيب اتفاقية التمويل في البنوك المشاركة وفقًا لإجراءات الشراء والبيع عند تضمين عملية التوكيل ، وبالتالي الانسجام مع مبدأ عدم الفائدة ، في حين يتم ترتيبها كاتفاقية قرض في البنوك الأخرى. تتم معاملات الشراء والبيع لقروض الإسكان والسيارات للبنوك المشاركة بطريقة الوكيل.

بينما يُعرّف الربح الناتج عن البيع النقدي أو البيع الآجل للسلعة على أنه "ربح" ؛ يتم التعبير عن الربح من البيع الآجل للأموال على أنه "فائدة". تجمع البنوك الكلاسيكية الأموال من مدخرينها مقابل سعر الفائدة المحدد في البداية. في البنوك المشاركة ، لا يتم الالتزام بالدخل الثابت لأصحاب الأموال المحصلة ولا يتم تقديم أي ضمان للمبلغ الأساسي المستثمر.

الفرق المهم الآخر بينهما هو أنه لا يوجد نظام ائتمان نقدي في البنوك المشاركة. (باستثناء معاملات القرض الحسن و التورق المطبقة في حالات استثنائية). يستخدم الصندوق المستخدم بهذه الطريقة للغرض المقصود منه ، وهو يحفز التجارة في السوق ، وبالتالي تستفيد العديد من القطاعات من الشركات المصنعة إلى شركات النقل من هذا العمل. نظرًا لأنها جيدة مقابل الأموال المقدمة ، تزداد قدرتها على السداد. تم تسجيل الاقتصاد ، ويتم مساعدة الحكومة في دفع ضريبة القيمة المضافة التي تصل إلى ملايين الليرات. يتم تحديد الربح الذي ستحصل عليه البنوك المشاركة في بيع البضائع أولاً ويعرف العميل مقدار القسط الذي سيتم دفعه في أي تاريخ. لا يوجد تغيير في معدلات الربح المطبقة حتى نهاية تاريخ الاستحقاق ولا يتم طلب الذمم المدينة مرة أخرى قبل تاريخ استحقاقها. لذلك ليس هناك شك بالنسبة لرجل الأعمال. هذه ميزة مهمة للشركات. مثلما يسمى الربح الذي يحققه أي تاجر جملة نتيجة لنشاطه الربح ، فإن الربح الذي تحصل عليه البنوك المشاركة هو أيضًا ربح.

يعتمد الربح المراد توزيعه على حسابات المشاركة المفتوحة على أساس الاستحقاق على مستوى الربح الناتج عن استخدام الأموال في هذه الحسابات. يتم جمع هذه الأموال بعملة الليرة التركية والدولار الأمريكي واليورو وفقًا لنوع العملة. يتم تمويل العميل الذي يرغب في استخدام صندوق من خلال شراء السلع التي يحتاجها مقدمًا وبيعها في الأجل ، اعتمادًا على العملة ومجموعة الاستحقاق التي يطلبها ، ويتم توزيع الربح من هذه المعاملة على حسابات المشاركة بشكل يومي. يتم دفع المبلغ المتراكم للأرباح الموزعة على أساس يومي في نهاية المدة إلى العميل كأرباح.

لا يمكن بأي حال من الأحوال الإعلان عن توزيع الأرباح مقدمًا. لا يمكن معرفة مبلغ الربح أو معدله حتى قبل يوم واحد من تاريخ الاستحقاق. لأن الأرباح المحققة يتم توزيعها على حسابات المشاركة على أساس يومي ويضاف إجمالي الربح المتراكم في نهاية المدة إلى رأس المال. توزيعات الأرباح المعلنة في الصحف ليست جدولاً يوضح الأرباح التي سيتم توزيعها في المستقبل ، ولكن الأرقام المعلنة تظهر الأرباح المحققة اعتباراً من التاريخ المحدد وتوزيعها حسب مجموعات الاستحقاق. نتيجة لذلك ، يتم الإعلان عن هذه الأسعار لإعطاء العملاء فكرة عن الأرباح الموزعة في الماضي ولمساعدتهم على اتخاذ القرارات المستقبلية.

تستمد البنوك المشاركة معظم أرباحها من التمويل من خلال شراء وبيع البضائع. على سبيل المثال؛ بعد شراء سلعة مقابل 100 ليرة نقدًا ، تحقق ربحًا قدره 10 ليرات ببيعها مقابل 110 ليرات. لا يبيع البنك أبدًا البضائع التي يشتريها مقابل 100 ليرة مقابل 90 ليرة. لذلك لا يمكن أن يخسر من التداول. يمكن أن تكون خسارة البنك ناجمة فقط عن عدم القدرة على استرداد سعر السلع التي يبيعها (أي أقساط الصندوق الذي قدمه). نظرًا لأن معدل عدم التحصيل لا يتجاوز 3-4٪ كحد أقصى من إجمالي حجم التمويل ، فإن البنك في النهاية لا يتكبد خسارة ويوزع الأرباح على أصحاب الحسابات. لذلك ، فإن معدل 3-4 في المائة يقلل بشكل طفيف من الربح المراد توزيعه. على سبيل المثال 7.5٪ بدلاً من 8٪. ومع ذلك ، في فترات الأزمات الحادة (كما في أزمة عام 2001) ، عندما يرتفع معدل عدم تحصيل الذمم المدينة إلى 10٪ أو حتى أعلى ، قد ينخفض ​​معدل الربح الذي سيتم توزيعه.

لكي تستكمل البنوك المشاركة طلباتها وفقًا لمبادئ الخدمات المصرفية الخالية من الفوائد ، تم إنشاء "لجان استشارية" داخل كل بنك مشارك وفقًا لـ "بيان الامتثال لمبادئ ومعايير الخدمات المصرفية الخالية من الفوائد" الصادر عن BRSA. تتم الموافقة على منتجات وعمليات البنوك المشاركة من قبل هذه اللجنة. تقوم هذه اللجان ، التي تعمل بشكل مستقل في قراراتها ولكنها ترفع تقاريرها إلى مجلس الإدارة ، بإجراء الفحوصات اللازمة قبل طرح منتجات البنوك المشاركة في السوق وإبداء رأي الامتثال. وفقًا للبيان ، يجب على البنوك المشاركة أن تفي بالامتثال المصرفي الخالي من الفوائد وأنشطة الإشراف. بالإضافة إلى ذلك ، في نظر جمعية البنوك المشاركة التركية ، فإن القرارات المتخذة ملزمة لجميع البنوك المشاركة "المجلس الاستشاري للمركز". يضع هذا المجلس معايير للمنتجات التي ستستخدمها البنوك المشاركة ويتخذ قرارات بشأن مختلف القضايا المتعلقة بالبنوك المشاركة. هذه القرارات والمعايير ملزمة للبنوك المشاركة. من ناحية أخرى ، تم إنشاء قسم تطبيق III داخل هيئة BRSA من أجل مراقبة تطور الخدمات المصرفية المشاركة والتأكد من أنها تعمل وفقًا لمبادئ الخدمات المصرفية الخالية من الفوائد.